Банкротство физических лиц — все о процедуре

Когда финансовые обязательства становятся неподъёмным бременем, а средств для их погашения нет и не предвидится, можно рассмотреть возможность пройти процедуру личного банкротства. Этот путь нельзя назвать простым или быстрым, но порой он становится единственным решением для человека, оказавшегося в сложной финансовой ситуации.

Как объявить себя банкротом, каковы особенности этой процедуры для физических лиц и можно ли решить вопрос без обращения в суд?

Основания для объявления о банкротстве

Процедура банкротства физических лиц в Российской Федерации регламентируется 10-й главой Федерального закона №127 от 26 октября 2002 года. Закон охватывает все виды задолженностей, включая кредиты на ипотеку, потребительские нужды и покупку автомобиля. Однако проведение личного банкротства не освобождает от некоторых других долгов, например, обязательств по алиментам или возмещению вреда здоровью.

Физические лица могут получить статус банкрота по решению суда с октября 2015 года, а с сентября 2020 года — также и без судебного вмешательства.

Банкротство возможно, если:

• физическое лицо не в состоянии погасить все долги перед кредиторами в установленный срок;
• собственного имущества и доходов недостаточно для выполнения обязательств;
• размер долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по выплате составляет более 3 месяцев после наступления срока очередного платежа;
• у человека нет способов улучшить материальное положение или имущества для погашения долгов.

В таком случае объявление банкротства становится обязательным, и процесс проходит через суд, куда должник должен подать заявление в течение 30 дней. Если просрочить подачу заявления, суд может наложить штраф в размере от 1 000 до 3 000 рублей. Кроме самого должника, подать в суд за проведение банкротства физического лица могут кредиторы или налоговая служба.

Также банкротство возможно при размере долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей и отсутствии имущества у судебных приставов для покрытия обязательств. В этом случае возможно проведение внесудебного банкротства.

Перед началом процедуры банкротства суд проверит, что заявитель:

• добросовестный заёмщик и предпринимал попытки самостоятельного разрешения ситуации с кредиторами (например, через переписку с кредитором);
• не скрывает доходы и имущество;
• ищет источники доходов, не оставляет попыток устроиться на работу и зарегистрирован на бирже труда.

Последствия проведения банкротства через суд

Проведение личного банкротства через суд имеет как положительные, так и отрицательные последствия для должника.

Плюсы:

• Списание накопленных долгов и прекращение общения с кредиторами и коллекторами по уже накопленным задолженностям.
• Прекращение увеличения долга. Кредитор приостанавливает начисление штрафов за просрочку, пеней, неустоек и любых других санкций в отношении должника.
• Невозможность изъятия кредиторами большего, чем накопленная задолженность. Они не смогут изъять личные вещи, необходимые для жизни должника, и единственную жилплощадь, если только она не находится в залоге по ипотеке.

Даже если не удастся закрыть все долги из-за нехватки средств от продажи имущества и других доходов, задолженность спишут и больше обязательств не будет. Это не касается алиментов и других возмещений, не связанных с кредиторами.

Минусы:

• Влияние статуса банкрота на деловую репутацию. Некоторые работодатели могут отказаться сотрудничать с такими лицами. Кроме того, банкроту откажут в кредите как минимум на 5 лет.
• Ограничение доступа к имуществу и финансам во время процедуры банкротства. Чаще всего можно тратить не более 50 тысяч рублей в месяц. Распоряжение остальными доходами переходит финансовому управляющему.
• Запрет на пересечение границы во время процедуры банкротства, кроме случаев с уважительной причиной и согласием участников судебного процесса.
• Повторное ограничение на прохождение процедуры банкротства в течение 5 лет через суд и 10 лет вне суда после признания банкротом.

Дополнительные минусы признания банкротом:

• 3 года запрета на занятие руководящих должностей и участие в управлении организацией;
• 5 лет запрета на выступление созаёмщиком или поручителем со статусом «банкрот».

Кроме того, должник оплачивает расходы на проведение процедуры банкротства через суд, которые могут достигать десятков или даже сотен тысяч рублей и быть неподъёмными для некоторых граждан.

Кредиторы или ФНС могут подать в суд на признание должника банкротом, чтобы хотя бы частично компенсировать свои убытки.

Этапы проведения банкротства через суд

Банкротство физического лица через суд включает несколько этапов:

• обращение в суд с заявлением;
• судебное заседание;
• вынесение решения.

Весь процесс от подачи заявления до признания банкротом длится от 7 до 10 месяцев. При использовании плана реструктуризации и других этапов процедура может продлиться гораздо дольше.

Максимальный срок реструктуризации – 3 года.

Процедура банкротства: как это работает

Процесс продажи имущества должника может занять до 6 месяцев, но в некоторых случаях он может быть продлён по запросу кредиторов. В результате период процедуры банкротства может растянуться до 3–4 лет.

Подача заявления

Чтобы инициировать процедуру банкротства, необходимо обратиться в Арбитражный суд с соответствующим заявлением. Для этого нужно предоставить следующие документы:

• заявление о признании себя банкротом;
• документы, подтверждающие наличие долгов;
• доказательства финансовой несостоятельности;
• квитанцию об оплате госпошлины;
• квитанцию о внесении 25 тысяч рублей на депозит для оплаты услуг финансового управляющего либо ходатайство об отсрочке уплаты денег до даты суда, если это необходимо заявителю.

В заявлении также следует указать следующую информацию:

• объём и период просрочки по долгам;
• наименования кредиторов по утверждённой форме;
• кредитные договоры и другие документы, подтверждающие задолженности;
• информацию об имеющемся имуществе;
• причины, которые повлияли на ухудшение финансового состояния;
• наименование саморегулируемой организации, которая назначит финансового управляющего на период проведения процедуры банкротства.

Кроме того, в заявлении следует указать сведения о доходах и активах в российских и зарубежных банках. При необходимости можно указать максимальную сумму, которую должник готов потратить на услуги финансового управляющего при проведении процедуры личного банкротства.

Подать заявление в Арбитражный суд можно лично по месту прописки или через портал Госуслуг.

Судебное рассмотрение

После подачи заявления суд назначает судебное заседание, на котором будет рассмотрено дело о банкротстве. Если человек сумеет доказать, что у него нет возможностей погасить задолженность и в ближайшее время ситуация значительно не поменяется, суд начнёт разбирательство. Если же у человека не получится доказать свою финансовую несостоятельность, заявку на банкротство отклонят.

Суд обязательно проверит финансовое положение должника, реальные доходы и имущество в собственности. Если у суда появятся подозрения в проведении фиктивного банкротства, человеку грозит административная, а в особо тяжких случаях и уголовная ответственность. Это возможно, если человек попытается ввести суд в заблуждение, скрыть свои реальные доходы или имущество.

При проведении проверки положения должника финансовый управляющий может порекомендовать суду признать недействительными некоторые сомнительные сделки. Обычно речь идёт о сделках, которые заключены в течение 3 предшествующих лет. Ими могут стать:

• продажа имущества по заниженной цене;
• продажа имущества лицам, которые состоят с должником в родственных связях;
• дарение имущества.

Большинство других сделок не отменяют, но кредиторы могут оспорить их правомерность через суд.

Процедура банкротства

После принятия заявления на проведение банкротства по долгам заявителя прекращают начислять штрафы и пени. Банк, коллекторы или другие кредиторы не смогут больше ничего требовать и даже контактировать с должником. Все вопросы, связанные с долгами, перейдут к финансовому управляющему, который зарегистрирован в СРО на сайте Центробанка РФ.

Существует три возможных варианта развития событий:

Мировое соглашение. Если стороны приходят к компромиссу, они могут подписать мировое соглашение в любой момент до признания банкротом. Общение происходит через финансового управляющего. Некоторые кредиторы идут на уступки: соглашаются списать определённую часть накопленной задолженности или предоставляют отсрочку выплат. При мировом соглашении процедура банкротства приостанавливается, с финансового управляющего снимают полномочия, а должник приступает к выполнению условий соглашения.

Реструктуризация задолженности. Этот вариант возможен максимум на три года. При этом у человека не должно быть непогашенной судимости за экономические преступления и другого банкротства в течение 5 лет. Кроме того, долги заявителя не должны быть реструктуризированы в предыдущие 8 лет и у него есть регулярные доходы. На время реструктуризации должник не может распоряжаться деньгами на своих счетах, кроме суммы в 50 тыс. рублей. Если этих денег недостаточно, суд может увеличить сумму. При выплате долгов по плану реструктуризации, признания банкротства не будет. Если реализовать план не получится, наступает третий этап.

Реализация имущества. Этот этап наступает, если ни первый, ни второй вариант не сработали. После признания должника банкротом, его имущество продают для закрытия обязательств перед кредиторами. Финансовый управляющий совместно с кредиторами определяет срок и конкурсный список имущества, которое будет продано. Должнику оставят личные предметы обихода и единственное жильё, которое не находится в ипотеке. Деньги от продажи имущества отдадут кредиторам, если долгов будет больше, чем вырученная сумма, их спишут.

После продажи имущества суд на основе отчёта финансового управляющего завершает процедуру банкротства. После этого бывший заёмщик больше ничего не должен своим кредиторам и получает статус банкрота.

Личное банкротство физического лица через суд — платная процедура.

Стоимость процедуры банкротства

Расходы, связанные с процедурой банкротства физического лица, включают:

• государственную пошлину в размере 300 рублей, которую необходимо оплатить до подачи заявления в суд;
• плату за каждую публикацию сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), которая составляет 400 рублей и может касаться информации о реструктуризации, торгах или судебных решениях;
• затраты на почтовую доставку документов между государственными органами и кредиторами;
• оплату публикации сведений о стадиях процесса в издании «Коммерсантъ» — от 7000 до 12 000 рублей за каждый этап;
• вознаграждение финансовому управляющему — от 25 000 рублей за стадию банкротства. В большинстве случаев к фиксированной оплате добавляют 7% от суммы долгов, возвращённых кредиторам.

Общая стоимость процедуры банкротства через суд для должника начинается от 45 000 рублей, но обычно достигает 90 000–120 000 тысяч. Внесудебное банкротство, напротив, можно провести бесплатно.

Выбор квалифицированного юриста

Это ключевой момент. Если вы решили получить предварительную консультацию или заказать услугу под ключ, обратитесь в проверенную фирму, специализирующуюся на банкротстве физических лиц. Важно, чтобы в компании работали опытные специалисты с успешным опытом ведения дел. Обязательно изучите отзывы о фирме в интернете.

Когда можно обойтись без суда

С 1 сентября 2020 года каждый россиянин может подать заявление на упрощённое банкротство через МФЦ. Эта возможность появилась из-за того, что при проверке имущества у 70–80% претендентов на банкротство не было обнаружено собственности. При этом за судебную процедуру нужно платить, а такая возможность есть не у всех граждан, попавших в долговую яму.

Банкротство без участия Арбитражного суда позволяет списать долги по кредитам, займам, налогам, автоштрафам и судебным задолженностям. Однако обязательства по алиментам или компенсации ущерба имуществу или здоровью останутся.

Признание банкротом без обращения в суд возможно, если одновременно выполнены три условия:

• Сумма накопленного долга составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, включая начисленные проценты, неустойки, пени и другие штрафные санкции. Если размер задолженности превышает 0,5 млн рублей, придётся обратиться в суд.
• Один из кредиторов уже пытался взыскать убытки, но судебные приставы не обнаружили доходов или имущества, за счёт которых это можно было сделать. При этом судебное производство должно быть закрыто на момент подачи заявления на внесудебное банкротство. Если ФССП продолжает процесс, то заявка будет отклонена.
• Ни один из кредиторов не обращался повторно в суд на возмещение долгов, при условии, что предыдущие попытки не принесли результата и открытых дел на должника нет. Наличие исполнительных производств можно проверить на сайте ФССП или через Госуслуги.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, процедуру банкротства можно провести только через суд.

Этапы банкротства физлица без обращения в суд

Внесудебное банкротство физического лица состоит из трёх этапов:

• подача заявления в МФЦ;
• внесение записи в ЕФРСБ;
• проведение банкротства без участия суда.

Упрощённое банкротство не может длиться более полугода, поэтому все этапы проходят быстрее, чем с участием суда.

Обращение в МФЦ

При проведении упрощённой процедуры банкротства заявление подают через МФЦ. К нему прилагают список всех известных долгов по установленной форме.

Нет смысла скрывать какие-либо задолженности или преувеличивать их, так как все данные будут перепроверены. Если не указать кого-либо из кредиторов в заявлении, после проведения процедуры личного банкротства физическое лицо так и останется должником перед ними.

Внесение данных в реестр о банкротстве

В течение одного рабочего дня МФЦ проверит:

• указанные в заявлении суммы задолженностей перед кредиторами;
• пытались ли судебные приставы взыскивать задолженности;
• завершено ли исполнительное производство на сайте ФССП.

При обнаружении ошибок в данных МФЦ вернёт заявление с объяснением причин в течение трёх рабочих дней. Повторное заявление можно подать только через месяц.

Если ошибок при проверке не выявлено, МФЦ внесёт сведения в ЕФРСБ в течение трёх рабочих дней. После этого начнётся процесс проведения банкротства физического лица.

Сведения о начале внесудебного банкротства будут направлены:

• в ФССП;
• суд по месту жительства заявителя;
• банки, в которых открыты счета и вклады заявителя.

Начисление штрафов и пеней прекратится по всем задолженностям, указанным в заявлении.

Проведение процедуры внесудебного банкротства

Если в течение шести месяцев после внесения записи в ЕФРСБ материальное положение заявителя улучшится — появится наследство или выигрыш в лотерею, доходы могут быть использованы на погашение долгов. По закону, если у человека есть финансовые или имущественные изменения, он должен сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней с момента наступления этих изменений.

Кредиторы, указанные в заявлении на внесудебное банкротство, могут периодически запрашивать информацию о должнике в Росреестре или налоговой службе. Это нужно для того, чтобы человек не смог скрыть перемены в своём финансовом или имущественном положении.

Если в течение шести месяцев появятся кредиторы, которых нет в заявлении, они смогут подать в суд на потенциального банкрота. Кредиторы из заявления тоже могут обратиться в суд, если выяснится, что должник:

• занизил сумму долга и не выполнил условия для внесудебного банкротства;
• скрыл какое-то имущество;
• не сообщил в МФЦ об улучшении материального положения.

Если суд сочтёт обращение кредитора обоснованным, то внесудебное банкротство приостановят. После этого физическое лицо не сможет подавать заявление на банкротство во внесудебном порядке в течение 10 лет.

А если за шесть месяцев не будет никаких нарушений со стороны должника или изменений в его доходах и имуществе, то в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве появится подтверждение. Физическому лицу присвоят статус банкрота и спишут все долги, которые указаны в заявлении.

Какие долги не спишутся после банкротства физического лица

В процессе банкротства не будут списаны долги:

• по возмещению вреда жизни, здоровью, морального вреда и алиментов;
• по выплате заработной платы и выходного пособия;
• при привлечении к субсидиарной ответственности;
• по возмещению убытков, которые были умышленно или неосторожно причинены юридическому лицу, участником которого был человек;
• по возмещению вреда имуществу, причинённого умышленно или по неосторожности.

Также внесудебное банкротство не избавит от долгов:

• не указанных в перечне задолженностей кредиторам, который прилагался к заявлению о внесудебном банкротстве;
• появившихся в период прохождения внесудебного банкротства.

Кроме того, человека не освободят от долгов, если возникнет одно из двух обстоятельств:

• Банкротство признано фиктивным и было возбуждено уголовное дело по этому факту.
• Выявлено, что заявитель совершил мошенничество, уклонялся от выплат долгов, предоставил кредиторам ложные сведения, избавился или скрыл своё имущество.

Поэтому важно внимательно отнестись к процессу банкротства и не пытаться обмануть суд. Иначе можно не только не получить статус банкрота, но и стать обвиняемым в уголовном деле.