Спрос на ипотеку всегда достаточно высокий. Поэтому и этот год не является исключением. Главная особенность указанного вида кредитования — длительный период погашения и относительно невысокая ставка процента. Для банка это определенный риск и чтобы его уменьшить кредиторы в ипотечном соглашении выставляют дополнительное требование в виде обязательного страхования кредитополучателя, а иногда — и его поручителей.
О том, как осуществить страхование жизни при ипотеке в ВТБ, и сколько стоит страхование вы узнаете далее.
Описание услуги
Большинство кредитных учреждений предлагает комплексные страховки. Помимо самого объекта сделки (жилья), страхуется жизнь и здоровье кредитополучателя. Некоторые банки требуют оформления полиса не только на заемщика, но и на поручителей. ВТБ страхование жизни осуществляет это на случай непредвиденных обстоятельств с заемщиком:
- Уход из жизни в результате заболевания либо несчастного случая;
- Утрата трудоспособности (получение I или II группы инвалидности).
Обычно период ипотечного кредитования очень долгий, как правило, 15-25 лет. За это время с любым человеком может случиться все что угодно. Поэтому многие клиенты банка безоговорочно соглашаются на страхование жизни для ипотеки. Несмотря на то, что это увеличивает количество выплат по кредиту, и вообще, по законодательству не является обязательным.
Обязательно ли оформлять страховку при получении ипотеки
В действующих законодательных актах получатели ипотечных продуктов обязаны оформить страховку на приобретаемую недвижимость. Однако, банк «ВТБ Cтрахование жизни» рассматривает как обязательное условие выдачи кредита (как, впрочем, и любое другое кредитное учреждение). В этом они убеждают и своих клиентов. С несогласными и владеющими реальной информацией поступают так:
- Отказывают в выдаче кредита.
- Выдают кредит, но под более жесткие условия. Чаще всего, это повышенная процентная ставка или меньший период погашения.
На первоначальном этапе оформления кредита несведущему в данной области обывателю очень сложно противостоять прессингу профессионально обученных банковских сотрудников. Но в дальнейшем, при продлении страхового соглашения клиент имеет все законные основания отказаться от этого. И тут уже даже самые опытные сотрудники кредитного отдела ничего не могут сделать. Поскольку они знают, что эта обязанность не содержится ни в каких нормативных актах.
Где страховаться
В первом случае банк имеет свой немаленький процент от суммы страхования, во втором и вовсе — вся прибыль достается банку. Можно сделать вывод, что кредитное учреждение заинтересовано в оформлении страховки на месте. Но так ли это выгодно для его клиента?
Конечно, не всегда. Компании-контрагенты должны перечислять банку процент за каждого клиента. Естественно, что это они делают не за собственный счет, а за счет увеличения страховых тарифов для страхователя. Поэтому, при желании клиент вправе подыскать другого страховщика, как минимум для того, чтобы сравнить предлагаемые условия.
Стоимость услуги
Чтобы ответить на вопрос, сколько стоит страхование при ипотечном кредитовании, надо знать размер страховой суммы. Стоимость полиса зависит от таких критериев:
- Период действия страховки;
- Состояние здоровья и возраста страхователя;
- Количество сделок с недвижимыми объектами, осуществляемыми в прошлом;
- Техническое состояния ипотечного объекта.
Приведем следующий пример:
- Ипотека оформляется на жилье стоимостью 1 миллион рублей.
- Собственных средств кредитополучатель не имеет.
- Срок действия кредитного договора — 60 месяцев (5 лет).
- Процентная ставка — 12% годовых.
При заданных условиях усредненный размер ежемесячного взноса по страховке составляет 280 рублей. За 5 лет общая сумма переплаты — 16 тысяч 800 рублей, то есть 1,5% от размера самого кредита. Этот пример усредненный. По результатам аналитических исследований установлено, что оформление полиса на жизнь и здоровье ипотечного кредитополучателя варьируется от 1,4 до 1,6% от общей суммы займа. Предложений ниже 0,5% не обнаружено, выше 2,2% тоже.
Сроки уплаты
Исчисленный страховой взнос подлежит перечислению страхователем в сроки, оговоренные в соответствующим соглашением. Существует несколько вариантов:
- Ежемесячная уплата вместе со взносом по основному кредиту;
- Ежеквартальное перечисление денег;
- Уплата по страховке 1 раз в году.
По желанию клиента производить страховые вознаграждения он вправе одним из следующих способов:
- Наличными через кассу;
- Путем пополнения расчетного счета;
- Через своего поручителя.
Оформление полиса
Процедура оформления страхового полиса для потребителей ипотечного кредитования максимально проста. Банку, с которым заключен договор на покупку жилья, нужно представить следующие документы:
- Соответствующее заявление;
- Внутренний паспорт;
- Договор на ипотеку;
- Анкету.
Пример заявления на комплексное ипотечное страхование:
Некоторые банковские учреждения, например, ВТБ, требуют предъявить медицинские справки в обязательном порядке. Эта обязанность исключается только при следующих обстоятельствах:
- Сумма кредита — до 500 тысяч долларов;
- Для клиентов от 46 до 55 лет этот критерий меньше и составляет 400 тысяч долларов;
- Для заемщиков старше 55 лет — до 300 тысяч долларов.
Полезные советы:
- Перед тем как подписать любой документ внимательно прочитайте его. Только при этом условии личное страхование станет гарантией вашей финансовой безопасности в будущем.
- Если банк настаивает на подписании страхового соглашения в отношении не только жилья, но и вашей жизни, вы можете подыскать другого кредитора либо отправиться в суд для отстаивания своих прав. Хотя, как показывает судебная практика, большинство подобных разбирательств заканчивается в пользу банковской организации.
- Каждый кредитополучатель вправе подыскать страховую компанию самостоятельно.
- В среднем страховое вознаграждение составляет 1,4-1,6% от суммы ипотеки.
- Проходить медицинское обследование выгодно молодым и полным сил страхователям. Это в большинстве случаев помогает уменьшить страховое вознаграждение.
