Образование — это инвестиция в будущее, но что делать, если нет возможности оплатить обучение? В такой ситуации можно рассмотреть вариант с образовательным кредитом. Это специальный вид займа, который предназначен для оплаты обучения в государственных и частных учебных заведениях России. Не все банки предоставляют такие кредиты, а только те, кто сотрудничает с государством в рамках государственной программы поддержки образования.
Кто может получить образовательный кредит?
Образовательный кредит доступен для граждан России в возрасте от 14 лет и до 70-75 лет на момент окончания выплаты долга. Заёмщик не получает деньги на руки, банк перечисляет плату за его обучение конкретной образовательной организации. Кредит может покрыть всю стоимость обучения или её часть.
Кредит на образование можно брать как на первое обучение, так и на второе и последующее. Однако одновременно два кредита по госпрограмме не одобрят — сначала нужно выплатить первый, а затем брать следующий.
Обратиться за образовательным кредитом в банк можно в любой момент — как в начале обучения, сразу после поступления, так и на втором или даже пятом курсе.
Что нужно для получения образовательного кредита
Чтобы оформить образовательный кредит, необходимо подготовить следующие документы:
- договор между студентом и университетом о получении образования с указанием точной стоимости и других деталей обучения;
- паспорт студента с постоянной или временной регистрацией по месту жительства;
- квитанцию об оплате учебного года или семестра — её нужно взять в бухгалтерии или в деканате университета;
- согласие родителей, опекунов или других законных представителей студента на получение образовательного кредита, а также документы, подтверждающие их личность, если поступивший ещё не достиг 18 лет;
- заявление на получение кредита на образование.
Банк может запросить и некоторые другие документы. Заранее уточните перечень в выбранном банке и подготовьте нужные справки и выписки до подачи заявки.
Условия кредита по государственной программе:
- В период обучения и 9 месяцев после его окончания заёмщик платит только проценты.
- Ежемесячная сумма выплаты процентов из-за ставки 3% годовых посильна каждому.
- После завершения обучения и льготного периода есть 15 лет для погашения основного долга.
- При возможности и желании можно выплатить всю сумму или её часть досрочно.
Таким образом, образовательный кредит с господдержкой является выгодным вариантом для тех, кто хочет получить образование, но не имеет достаточных средств. Банки готовы предоставлять такие займы, поскольку разницу между льготной и рыночной ставкой компенсирует государство.
Однако стоит учитывать, что банк может установить лимит по сумме на образовательный кредит. Например, за весь период обучения могут выделить студенту максимум 5 млн рублей. Если образование стоит больше, покрыть разницу придётся своими деньгами.
Кому стоит взять образовательный кредит
Хотя взять образовательный кредит может любой гражданин России, и оформляется он на студента, а не на его родителей или опекунов, такой заём будет наиболее полезен в следующих случаях:
- Студент уже поступил в выбранный вуз, но у его семьи нет средств для оплаты обучения.
- Во время учёбы на платной основе изменились семейные обстоятельства, например, родители потеряли доход и больше не могут оплачивать образование.
- Студент решил жить отдельно от родителей, но ещё не имеет собственного дохода или его недостаточно.
- В процессе обучения выяснилось, что финансовая нагрузка слишком велика — например, подорожало проживание в нужном городе или вместо общежития студент вынужден снимать квартиру.
- Студент уже работает и получает доход, но хочет получить дополнительное образование, на которое сейчас нет средств, например, пройти курсы повышения квалификации или поступить в аспирантуру.
Некоторые студенты решают брать образовательный кредит самостоятельно, без участия родителей.
Какие банки предоставляют образовательные кредиты
Государственная программа поддержки студентов, которая позволяет учиться на выбранной специальности даже при нехватке средств, регулируется Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 года №1448. Список всех банков-участников можно найти на сайте Министерства науки и высшего образования Российской Федерации. Заявки на такие займы принимаются как офлайн в отделениях банков, так и онлайн.
Банки, которые не участвуют в программе, также могут выдавать образовательные кредиты, но они предлагают собственные продукты без государственной поддержки. На практике они оказываются менее выгодными. Например, срок выплаты кредита может быть не 15 лет, а всего 5, и годовая процентная ставка ближе к рыночной. При этом студенту не предоставят никаких отсрочек и льготных периодов — ему или его родителям придётся выплачивать долг банку с процентами уже во время обучения, а не после окончания вуза.
Как оформить кредит на обучение
Порядок оформления займа на обучение в вузе или колледже следующий:
- Студент готовится к экзаменам и выбирает учебное заведение. Важно заранее уточнить в банке, какой колледж или вуз подходит под требования образовательного кредита по госпрограмме.
- После поступления на определённую специальность студент обращается в бухгалтерию и деканат образовательного учреждения для получения договора и квитанции. Затем собирает остальные документы и обращается в выбранный банк.
- В присутствии менеджера студент заполняет заявку на образовательный кредит и прикрепляет к ней копии документов.
Затем необходимо дождаться ответа банка. Если займ одобрен, придётся прийти ещё раз в банк и подписать договор. После этого деньги поступят на расчётный счёт учебного заведения, можно учиться и выплачивать проценты банку, а затем погашать кредит в установленном в договоре порядке.
Если по заявке пришёл отказ, нужно выяснить у менеджера причину. Если её можно исправить, например, в заявлении или документах была допущена ошибка, сделайте это и подайте заявку повторно. Либо придётся искать другого кредитора или способы оплаты обучения самостоятельно.
Как погашать образовательный кредит
Все подробности и правила выплаты образовательного кредита прописаны в договоре между студентом и банком. Каждый семестр или год необходимо предоставлять кредитору квитанцию на оплату и другие документы, которые он потребует. Например, копию нового договора обучения, если учебное заведение заключает новое соглашение каждый год.
В случае увеличения стоимости семестра, помимо пакета документов, придётся написать заявление в банк на увеличение суммы кредитования. Здесь важно не превысить лимит, иначе оплачивать разницу придётся самостоятельно.
Некоторые банки готовы принимать все необходимые документы онлайн через мобильное приложение или официальный сайт. Такой вариант намного быстрее и удобнее для обеих сторон.
Если студенту в течение периода обучения удалось перейти с платного обучения на бесплатное, об этом нужно уведомить банк. Тогда можно больше не приносить новые квитанции на оплату. Но кредитный договор при этом продолжает действовать. Если вдруг снова перевели на платное обучение, просто предоставьте сотруднику новую квитанцию — писать заявку на новый кредит не потребуется.
Чтобы вносить деньги на погашение долга, банк откроет кредитный счёт и установит график платежей. Если условия кредитования меняются, например, выросла стоимость обучения, банк согласует с заёмщиком новый график выплат. Когда период обучения и льготный срок после него истекут, важно быть готовым к этому и не нарушать график погашения основного долга, чтобы не создать проблем в кредитной истории. Образовательный кредит: плюсы и минусы
Плюсы образовательного кредита:
- Процентная ставка ниже рыночной.
- Льготный период, включающий время обучения и 9 месяцев после окончания вуза.
- Возможность студента выступать заёмщиком, а его родителей — созаёмщиками (банк рассматривает разные варианты).
- Низкая долговая нагрузка в период обучения, даже при низких доходах или других долгах.
- Долгосрочный кредит без обеспечения и хорошей кредитной истории.
Минусы образовательного кредита:
- Переплата по сниженной ставке.
- Рассмотрение документов может занять от 3–5 до 20 дней, и всё равно могут отказать.
Для одобрения заявки потребуется собрать полный пакет документов, который может быть больше, чем при оформлении обычного потребительского займа. Кроме того, банки перечисляют средства не во все образовательные учреждения — заранее уточните у менеджера список подходящих.
Что нужно знать заёмщику
Академический отпуск. Если вам пришлось взять академический отпуск, то вам всё равно придётся платить проценты. При этом необходимо заранее предупредить банк об изменившихся обстоятельствах и предоставить подтверждения, например, справку из вуза. В результате кредит продлится, и льготный период после окончания обучения также сдвинется на срок, пропорциональный академическому отпуску.
Отчисление. Если вас отчислили во время обучения с использованием образовательного кредита, то льготный кредит превратится в обычный потребительский. Условия кредитования изменятся — процентная ставка вырастет, и начнёт действовать новый график ежемесячных платежей. Льготный период аннулируется, но срок погашения долга останется прежним — 15 лет.
Доход после обучения. Прежде чем брать образовательный кредит, стоит хорошо подумать, хотя его условия выгодны для студента по сравнению с другими видами займов. Обратите внимание на востребованность и рыночные зарплаты по выбранной специальности. После окончания льготного периода доходы должны покрывать платежи по кредиту и базовые нужды — аренду жилья, еду, коммунальные платежи, связь, одежду. Далеко не каждая профессия гарантирует молодому специалисту без опыта такой доход.
Риск отказа банка. Всегда есть вероятность, что банк отклонит заявку на образовательный кредит. В этом случае рассмотрите другие кредитные программы, подайте заявку в другой банк или продумайте иные варианты, доступные студенту.
Просрочки. Если вы допустили просрочку по ежемесячным выплатам банку, кредитор назначит штраф. Его размер обычно составляет 0,1% от суммы взноса в день и прописан в договоре. Сумма невелика, но помимо переплаты есть риск испортить свою кредитную историю, что в будущем приведёт к проблемам при получении нового займа. Пока не погашены все начисленные штрафы, банк не станет оплачивать новую квитанцию на обучение. Если просрочки частые, банк может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно и в полном размере.
Досрочное погашение. У любого заёмщика есть право погасить образовательный кредит досрочно — полностью или частично. Для этого свяжитесь с кредитным отделом банка и согласуйте порядок действий. Иногда требуется заранее подать заявление на досрочное погашение, а в некоторых случаях достаточно просто перевести нужную сумму на кредитный счёт через мобильное приложение или личный кабинет в онлайн-банке.
Размер переплаты. Чем больше денег вы вернёте досрочно, тем меньше останется долг. Комиссий и штрафов за это банк не начисляет. Однако учтите, что если вернуть всю сумму долга досрочно, кредитный договор закроется. И при оплате следующих семестров могут возникнуть проблемы. Поэтому лучше оставить небольшой долг и продолжить пользоваться заёмными деньгами.
Налоговый вычет. Если вы одновременно работаете и учитесь за счёт средств образовательного кредита, вы можете рассчитывать на социальный налоговый вычет. Государство позволяет вернуть до 150 тысяч рублей в год, потраченных на образование. Можно претендовать на 13% от стоимости обучения, но общая сумма возврата не может превышать уплаченный в том же году НДФЛ или 150 тысяч рублей.
