Когда человек хочет взять ипотеку, ему нужно внести первый взнос — обычно это около 15-20% от стоимости недвижимости. Но так как жильё стоит миллионы, не у каждого есть достаточно средств для этого. Поэтому многие интересуются, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке.
Давайте рассмотрим, как оформить ипотеку без первого взноса в Сбербанке и какие условия предлагает банк в 2025 году. Также мы обсудим доступные программы и что можно купить.
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос (ПВ) — это сумма, которую заёмщик вносит из собственных средств при покупке недвижимости. Например, если недвижимость стоит 8 млн рублей, а банк требует ПВ минимум 1,6 млн, то в кредит выдадут 6,4 млн рублей.
Продавец получает две суммы: первоначальный взнос от заёмщика и остальную сумму от банка. Взнос можно передать через банковскую ячейку или специальный сервис безопасных расчётов, который есть в Сбербанке.
В Сбербанке первоначальный взнос служит:
- подтверждением самодостаточности заявителя — если у него есть крупная сумма на первый взнос, его уровень благонадёжности выше;
- инструментом для дисконта к цене недвижимости — защита в ситуациях, когда клиент берёт ипотеку и почти сразу перестаёт её платить. Тогда банку придётся продавать объект по цене ниже рыночной.
Например, заёмщик приобрёл квартиру по рыночной цене 10 млн рублей без первого взноса и тут же перестал платить. В итоге банку придётся изымать жильё и продавать с торгов. Продать за те же 10 млн и покрыть убытки он не сможет. А если был первый взнос 2 млн, и сумма кредита 8 млн — банк может применить дисконт и реализовать объект.
Из-за невозможности применить дисконт ни один банк не предлагает напрямую ипотеку без взноса в 2025 году. Однако у Сбербанка есть альтернативы.
Какой стандартный взнос по ипотеке в Сбербанке?
Банки устанавливают минимальный взнос по каждой ипотечной программе отдельно. Если речь об объекте, который сложнее продать при просрочке, ПВ для него выше — чтобы можно было применить больший дисконт.
Сбербанк не выдаёт ипотеку без первоначального взноса по классическим программам в 2025 году. Зависимо от типа недвижимости нужен минимальный ПВ:
- 10,1% — вторичное жильё любого типа;
- 15,1% — новостройка, готовая или строящаяся;
- 20,1% — ипотеки по госпрограммам;
- 25,1% — машиноместа, гаражи и кладовые;
- 30,1% — коммерческие объекты.
Если заёмщик придёт в Сбербанк с целью оформить ипотечный кредит, его попросят документально подтвердить наличие средств, которые он может направить на ПВ. Это можно сделать выпиской со счёта, желательно, чтобы он был открыт в этом же банке.
Можно ли оформить ипотеку без первого взноса?
Все классические программы предполагают наличие первоначального взноса. Однако банк понимает, что далеко не каждый даже самый надёжный заёмщик может сразу выложить сумму более 1 млн рублей. Для таких случаев разработаны два варианта программ. Вы можете взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке:
- с использованием материнского капитала;
- оставив банку в залог недвижимость, которая уже есть у вас в собственности.
Теперь давайте подробно рассмотрим оба этих варианта, поскольку есть важные нюансы.
Использование материнского капитала
Сбербанк готов принять материнский капитал как первый взнос по ипотеке, которая направлена на приобретение жилой недвижимости. Покрыть им ПВ можно как полностью, так и частично.
В этом случае банк получает возможность применить к недвижимости стандартный дисконт, но не за счёт средств самого заёмщика, а за счёт государственных денег. От способа финансирования суть сделки для Сбера не меняется.
С 1 февраля 2025 года размер материнского капитала составляет:
- 676 000 рублей на первого ребёнка;
- 893 000 на второго либо последующего.
Подробно о том, кто и как может получить, на что можно направить деньги, вы можете прочитать в статье «Материнский капитал».
Например, у вас есть маткапитал на сумму 893 000 рублей, и вы хотите купить через Сбер квартиру на первичном рынке по любой из его программ. По условиям ПВ должен составлять минимум 20% от цены жилья, поэтому без вложения собственных средств вы можете купить объект стоимостью до 4 465 000 рублей. Если объект дороже, придётся добавлять личные средства.
Залог другой недвижимости
Второй вариант купить квартиру без первоначального взноса в Сбербанке — использовать в качестве залога недвижимость, которая уже находится в вашей собственности.
Важный момент — в кредит может уйти сумма не более 80% от стоимости залога. То есть если ваша старая квартира стоит 10 млн рублей, в кредит выдадут не более 8 млн рублей. Если приобретаемая недвижимость стоит больше 80% рыночной цены старой, Сбербанк предлагает оформить в залог сразу два объекта. При этом заёмщик может пользоваться обоими объектами. Пока ипотека не будет погашена полностью, заложенное имущество нельзя продать.
Оформление жилищного кредита проходит по стандартной процедуре. Также можно использовать материнский капитал или другую государственную субсидию для оформления ипотеки.
Важные нюансы:
- В качестве залога может выступать квартира, дом, таунхаус или апартаменты.
- Приобрести можно квартиру или дом на первичном или вторичном рынке.
- Максимальная сумма — 100 млн рублей.
- Срок кредитования — до 30 лет.
Сбербанк допускает оформление в залог недвижимости, которая не принадлежит заёмщику. Но это возможно только с согласия собственника. Например, родители могут помочь ребёнку купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, оставив свою недвижимость банку в качестве залога.
Ставка по такой ипотеке будет рыночной, государственные программы субсидирования применить нельзя. На сайте Сбербанка есть калькулятор ипотеки без первоначального взноса, где указаны все условия выдачи и процентные ставки.
Кредит на первый взнос
Если у заёмщика нет материнского капитала или другой недвижимости для залога, он может захотеть взять кредит наличными и направить эти деньги на ипотеку. Однако этот вариант не идеален по двум причинам:
- Банк учтёт при рассмотрении заявки, что у вас есть кредит. Это повлияет на оценку платёжеспособности и может стать причиной отказа в одобрении или одобрения недостаточной суммы. Сбербанк также учтёт, что первые годы долговая нагрузка на заёмщика будет высокой.
- Существует высокий риск уйти в просрочку из-за долговой нагрузки. Процентные ставки по потребительским кредитам в 2025 году высокие, и кроме ипотеки вы будете 3–5 лет отдавать другому банку значительные суммы. Можно оказаться в долговой яме.
Поэтому важно сохранять хладнокровие при принятии такого решения и объективно оценить свои финансовые возможности. Возможно, стоит отложить оформление ипотеки на 1–2 года, чтобы накопить сумму для первоначального взноса.
