Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Многие семьи используют материнский капитал для того, чтобы улучшить свои жилищные условия. Одни покупают готовые квартиры или дома, другие — участвуют в долевом строительстве, а кто-то решает строить жильё своими силами.

Иногда возникают ситуации, когда семья берёт ипотечный кредит на недвижимость с использованием материнского капитала под высокий процент, а спустя время процентная ставка по аналогичным кредитам снижается. В связи с этим возникает вопрос: можно ли рефинансировать такой кредит и как это сделать?

Использование материнского капитала для ипотеки

В 2024 году право на получение материнского капитала имеют семьи, в которых появился первый ребёнок начиная с 2020 года или последующие дети, рождённые ранее. При этом неважно, был ли ребёнок рождён или усыновлён — учитываются все дети в семье.

Размер материнского капитала зависит от количества детей в семье и времени их рождения:

• за первого ребёнка, рождённого с 2020 года, семья получит 630 380,78 рублей;
• при рождении второго ребёнка, если за первого не было выплаты, родителям будет направлено 833 024,74 рубля;
• за второго ребёнка, если за первого уже была получена выплата, будет доплачено ещё 202 643,96 рублей.

За третьего ребёнка можно получить материнский капитал только в том случае, если ранее семья не получала право на государственный сертификат. Кроме того, во многих регионах России за рождение третьего ребёнка предоставляются дополнительные меры поддержки в виде регионального материнского капитала, а также дополнительных выплат для многодетных семей.

Сертификат на материнский капитал автоматически направляется в личный кабинет мамы на портале Госуслуг. Эти средства можно использовать на определённые законом цели, в том числе на улучшение жилищных условий через ипотеку.

Первоначальный взнос

Чаще всего материнский капитал используется для оплаты первоначального взноса (ПВ) по ипотеке. Когда в семье появляются дети, возникает потребность в расширении жилплощади, и материнский капитал даёт такую возможность. Особенно это актуально в регионах, где цены на жильё значительно ниже столичных. На небольшую двухкомнатную квартиру 800 тысяч сертификата хватит для оплаты 20–25% первого взноса.

Чтобы внести материнский капитал в ипотеку, необходимо выполнить следующие шаги:

• Выбрать недвижимость, определиться с суммой ипотеки и размером первоначального взноса.
• Сравнить предложения банков и подать заявку на ипотечную программу с подходящими условиями.
• В заявке указать, что планируется внести материнский капитал в составе первоначального взноса.
• Дождаться одобрения банка.

Каждый банк имеет свою процедуру оформления: некоторые организации самостоятельно делают запрос в Социальный фонд России (СФР), другие просят заёмщиков обратиться в СФР с заявлением. Все необходимые шаги и документы подскажет сотрудник банка.

Погашение основного долга

Если ипотека уже оформлена, а материнский капитал получен позже, его можно направить на погашение основного долга в любое время действия кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше, чтобы уменьшить платежи и переплату.

Для распоряжения материнским капиталом можно обратиться в банк-кредитор, отделение СФР или подать заявление через портал Госуслуг. Для корректного заполнения заявки потребуются данные о сертификате и информация из кредитного договора.

СФР проверит заявку и, если всё в порядке, переведёт деньги на кредитный счёт. Если суммы достаточно для полного погашения ипотеки, можно инициировать закрытие счёта и снятие обременения. Если недостаточно, следует обратиться в банк для получения нового графика платежей с учётом частичного досрочного погашения.

Проценты по кредиту

Материнский капитал можно использовать не только для погашения основного долга, но и для выплаты процентов по кредиту. Рекомендуется уточнить у кредитного специалиста в банке, как правильно указать этот момент в заявлении на досрочное погашение.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование ипотечного кредита, в который был вложен материнский капитал, практически не отличается от рефинансирования ипотеки без использования материнского капитала. Здесь действуют те же условия:

• своевременные выплаты по кредиту;
• отсутствие просрочек по основным платежам и задолженности по оплате страховки;
• пройденный минимальный период выплат, после которого можно обратиться за перекредитованием. Например, в одном банке можно подать заявку на рефинансирование через четыре месяца после начала выплат, а в другом — только через шесть.

Ранее некоторые банки отказывали заёмщикам в рефинансировании кредитов с вложенным в них материнским капиталом. Это было связано с тем, что по действующему законодательству родители должны были выделить доли детям в недвижимости после снятия обременения. И получалось так, что при рефинансировании заёмщик погашал кредит, снимал обременение и должен был выделить доли. Но через некоторое время жильё снова оказывалось в обременении другого банка, что вызывало спорные ситуации.

Чтобы решить эту проблему, в 2021 году было принято Постановление правительства №603 от 16.04.2021. Согласно этому документу, семьи получили возможность выделять доли только после полного погашения ипотеки.

Несмотря на это, иногда всё ещё встречаются банки, которые отказывают в рефинансировании ипотеки с использованием материнского капитала. Многие небольшие кредитные организации избегают сложных процедур проверки жилья и документов, в отличие от крупных банков, у которых таких проблем нет.

Какие банки предлагают рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала

Большинство крупных государственных банков не ограничивает рефинансирование в зависимости от источника денежных средств для погашения. В этих банках можно без труда перекредитовать ипотеку, используя федеральный или региональный материнский капитал, сертификат по программе «Молодая семья» и другие государственные меры поддержки.

Примеры банков, принимающих заявки на рефинансирование: Сбербанк, ВТБ, Банк Дом.РФ, Альфа-банк, Газпромбанк, МТС Банк, УБРиР.

Следует учесть, что ВТБ требует согласия органов опеки и попечительства или Социального фонда России на сделку. Подробные требования каждого банка можно узнать в отделениях, на сайтах или по горячей линии.

Процесс рефинансирования ипотеки с применением материнского капитала

Перед подачей заявки на рефинансирование соберите необходимые документы:

• паспорт заёмщика и созаёмщиков;
• документы, подтверждающие доходы (можно заменить выпиской из СФР);
• кредитный договор;
• справка из банка с графиком платежей и информацией о задолженности;
• свидетельство о праве собственности на жильё;
• договор приобретения недвижимости.

Затем выполните следующие шаги:

• Выберите банк, произведя предварительные расчёты на кредитном калькуляторе.
• Подайте заявление на рефинансирование в отделении выбранного банка или через личный кабинет, если у вас есть доступ к онлайн-сервисам.
• Приложите собранные документы к онлайн-заявке или предоставьте их в отделение.
• Дождитесь решения банка.
• В случае одобрения уточните список дополнительных документов. Банку могут понадобиться выписка из ЕГРН, технические документы по жилью, новый отчёт по оценке и справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
• В некоторых случаях рефинансирование и замена банка требуют согласования с органами опеки. Уточните это у кредитного специалиста. Если необходимо, соберите документы и получите письменное согласие.
• После одобрения банк перечислит деньги на ваш счёт в старом банке. Это займёт несколько дней.
• Напишите заявление на досрочное погашение долга и закрытие старого счёта после поступления денег.
• Получите справку о погашении и предоставьте её новому кредитору. Эта справка также понадобится в Росреестре для снятия обременения и наложения его на жильё для нового банка.

Выделение долей детям после погашения ипотеки

После полного погашения ипотечного кредита обязательно выделите доли детям в соответствии с ФЗ «О материнском капитале». Это правило распространяется на всех заёмщиков, использовавших сертификат при погашении части или полной стоимости недвижимости.

На выделение долей даётся шесть месяцев после снятия обременения с жилья. Размер долей определяют родители, они не обязательно должны быть равными.

Пример расчёта: семья с двумя детьми приобрела квартиру площадью 50 кв.м. за 4 млн рублей, внеся в ипотеку материнский капитал в размере 833 000 рублей.

– 4 000 000 ÷ 50 = 80 000 — стоимость 1 кв.м.
– 833 000 ÷ 80 000 = 10,41 — площадь недвижимости, оплаченная маткапиталом.
– 10,41 ÷ 4 = 2,6 — минимальная доля недвижимости на одного члена семьи.

Важно сделать правильные расчёты, чтобы избежать претензий со стороны органов опеки и СФР. Эти доли будут учитываться, если родители решат продать квартиру и купить новую. В новом жилье необходимо выделить такие же доли как по площади, так и по стоимости, иначе Социальный фонд не одобрит сделку.

Доли выделяются всем членам семьи: супругам и всем детям на момент распределения долей. Для этого обратитесь в Росреестр, подпишите соглашение о выделении долей и оплатите пошлину за регистрацию документа.