Перекредитование и рефинансирование кредита

В настоящее время финансовая составляющая часть жизни многих людей находится не на самом высшем уровне. Кредиты и займы, выдаваемые банками или микрофинансовыми организациями помогают порой в сложных ситуациях. Известны случаи когда средств на ежемесячные платежи недостаточно и ситуация заходит в тупик. В этом случае перекредитование или рефинансирование будут настоящей “палочкой-выручалочкой”. Но стоит более подробно с ними разобраться и выбрать что будет наиболее выгоднее.

Перекредитование

Это обычный займ или потребительский кредит, который выдается банком или или другой финансовой организацией для погашения уже имеющегося кредита. Процедура выдачи денежных средств при перекредитовании не будет отличаться от выдачи обычного кредита. При обращении в финансовую организацию для получения кредита, необходимо заполнить заявку и принести заранее подготовленный пакет документов. Обычно о стандартный и включает в себя:

• паспорт;
• второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение или СНИЛС);
• справку о доходах по форме 2НДФЛ или по установленной форме банка.

В некоторых случаях пакет документов может быть расширен, в зависимости от запрашиваемой суммы, в него могут войти:

• документы на недвижимость или транспортное средство при залоге;
• пакет документов (паспорт, справка о доходах) если участвует поручитель.

При одобрении кредита денежные средства могут быть перечислены как на ваш счет или счет кредита, если он открыт в этом же финансовом учреждении.

Плюсы и минусы перекредитования

К его достоинству следует отнести:

1. пакет документов для оформления заявки можно собрать быстро:
2. возможно взять денежные средства в большем объеме, чем необходимо для погашения кредита;
3. рассмотрения заявки занимает в среднем от 10 минут до 3 дней, в зависимости от суммы кредита и кредитной истории клиента:
4. возможность снизить сумму ежемесячных платежей;

К недостаткам же относятся следующие моменты:

1. при перекредитовании процентная ставка не всегда может быть ниже, чем у действующего кредита;
2. как правило срок кредита будет больше, чем у действующего, за счет снижения суммы ежемесячных платежей;
3. часто заявка может быть не одобрена финансовой организацией по причине имеющихся обязательств – действующего кредита.

Почему отказывают в перекредитовании

Причинами отказа в предоставлении кредита могут быть следующие:

• неподобающая кредитная история;
• нестабильный доход;
• наличие судимости;
• обращение для предоставления услуги в несколько банков одновременно;
• частая проверка гражданином кредитной истории в БКИ;
• анализ доходов к общей сумме долга по кредитам;
• принадлежность к черному списку одного из банков;
• неподходящий возраст заёмщика.

Рефинансирование

Выплата кредита с большими процентами делает жизнь кредитополучателя горькой и безрадостной. Подсластить пилюлю можно с помощью рефинансирования кредитов. Это легальная услуга по уменьшению процентной ставки физическим лицам и объединению нескольких кредитов и кредитных карт в один.

Схема рефинансирования

1. Гражданин берут ссуду в банке №1;
2. постепенно человек понимает, что плата по процентной ставке слишком высока;
3. кредитополучатель идёт в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования;
4. банк №2 за свой счёт гасит долг клиента перед банком №1;
5. вместо первого невыгодного займа берётся другой на сумму не менее, чем в банке №1, но на более мягких условиях для кредитополучателя.

Процедура оформления осложнена тем, что совместно со стандартным пакетом документов, необходимо предоставить в финансовую организацию полную информацию о действующих кредитах. Данная информация запрашивается в банке при личном визите и включает в себя:

1. заверенную копию кредитного договора;
2. справку об исполнении обязательств в банке (простыми словами были ли просрочки платежей или нет),
3. выписку по остатку задолженности по кредиту на день обращения.

Стоит отметить, что выписка по остатку задолженности действительна в течение 14 дней, что бы не было разночтения, банковские организации уточняют, что все документы должны быть выданы одной датой.

Когда весь пакет готов, только в этом случае при личном визите в финансовую организацию, можно оформить заявку на рефинансирование кредита. Эта бы процедура была бы проще, если банки позволяли рефинансировать свой же кредиты, но зачастую кредит банк будет рефинансировать при условии, что будет и кредит других банков. Так он как бы нарабатывает себе рейтинг в среде финансовых организаций.

Подводные камни

Банки уверяют, что эта услуга выгодна. Но не уточняют, для кого. Чтобы узнать правду, нужно внимательно ознакомиться с деталями банковских документов. Для окончательного принятия решения учтите некоторые моменты процедуры:

• если сумма кредита небольшая или часть займа погашена, выгоды в рефинансировании нет, поскольку данная процедура может увеличить срок выплаты кредита при сниженной процентной ставке, и общая сумма выплат по кредиту может возрасти;
• плата за «Страховку», предлагаемую банком № 2, бывает такого размера, что выгоднее остаться в банке №1.

Плюсы и минусы рефинансирования

Достоинства рефинансирования:

1. процентная ставка по рефинансированию значительно меньше чем при перекредитовании;
2. можно перевести кредит в ту финансовую организацию, где условия наиболее выгодные;
3. возможность объединить несколько кредитов в один и платить ежемесячно платеж один раз и в одну дату;
4. можно взять сумму большую, чем имеющиеся кредитные обязательства;
5. если у заёмщика репутация надёжного плательщика, то услуга рефинансирования сыграет косвенно-положительную роль в кредитной истории;
6. рефинансирование выгодно, если проводится не позднее полугода с момента оформления первого кредита;
7. можно несколько раз повторять процедуру при учёте положительной кредитной истории;
8. эта услуга выгодна для валютных кредитополучателей, потому как появляется возможность изменения валюты и периода платежей;
9. банки редко отказывают в рефинансировании, по тем же причинам, что и при перекредитовании.

Недостатки услуги рефинансирования:

1. долго собирать пакет документов для оформления заявки;
2. срок действия справки и выписки небольшой – 14 дней и в случае отказа в одном банке, время для подачи заявки в другой не на стороне заёмщика, и этот факт может стать причиной отказа;
3. срок рассмотрения заявки, как правило, от 3-5 рабочих дней.

Что выгоднее перекредитование или рефинансирование – решает каждый сам для себя.

Необходимо четко обдумывать условия и внимательно читайте договор, изучать детали и анализировать последствия. Если вероятность выгоды есть, то стоит воспользоваться услугой.