Главная проблема ипотечного кредитования сводится к тому, что граждане, действительно нуждающиеся в приобретении жилья, не в состоянии совершить покупку даже посредством ипотеки. Квартиры в регионах стоят дешевле, чем в Москве и Санкт-Петербурге, но все равно недоступны большей части среднего класса. Однако потребность в жилье присутствует, спрос рождает предложение, и появляются новые варианты. Например, в ВТБ ипотека с государственной поддержкой оформляется лицам, которые соответствуют определенным критериям.
Суть государственной поддержки
Ограничения выступают «палкой о двух концах». С одной стороны, отсеиваются заемщики, которые способны взять кредит с обычными условиями, но желают сэкономить. С другой стороны, возникают сложности с оформлением льготного кредита в небольших городах России, о чем подробнее рассказывается ниже.
Кто вправе претендовать на ипотеку с господдержкой
Условия получения льготного жилищного кредита доступны трем категориям граждан:
- Семьи, вставшие в очередь на получение жилья, испытывающие потребность в улучшении жилищных условий;
- Семьи, где на одного члена приходится менее 18 квадратных метров жилого пространства;
- «Бюджетники» — работники здравоохранения, образования, военнослужащие, иные льготные категории граждан.
По второму пункту нужно понимать: господдержка распространяется исключительно в пределах минимума.
Варианты получения
В ВТБ ипотека с государственной поддержкой оформляется тремя различными способами:
- Дотирование ставки по ипотеке;
- Субсидирование;
- Льготные займы.
Выбор делается заемщиком, а также определяется объективной ситуацией на городском рынке недвижимости.
Дотирование ставки
Схема проста: банк выдает клиенту ипотеку на условиях пониженной ставки, изначально действуя в убыток, но государство за счет средств Пенсионного Фонда компенсирует банку разницу.
Субсидирование
Заемщик, которому по закону доступна ипотека с господдержкой, самостоятельно выбирает жилье, обращается в банк, участвующий в государственной программе субсидирования жилищного кредитования и получает единовременную субсидию. Сумма направляется либо как первоначальный взнос, либо для погашения части долга.
Льготные займы
Сложно говорить о конкретных цифрах и условиях, поскольку данный вариант доступен далеко не каждому заемщику и не в каждом городе. Схема следующая:
- Государство с помощью бюджетных средств спонсирует строительство социального жилья;
- Заемщики, имеющие право претендовать на господдержку, обращаются в офис банка-партнера за ипотекой;
- На квартиры в спонсированных государством новостройках оформляются льготные ипотечные займы на выгодных условиях.
Потенциального заемщика поджидают следующие минусы.
Во-первых, клиент лишается права самостоятельно выбрать жилье. Точнее, вы выбираете из узкого количества вариантов – исключительно новостройки, чьё строительство профинансировало государство.
Во-вторых, допустим, вы согласны на любое жилье, имеете право участия в программе, желаете в неё вписаться, но данной программы просто может не оказаться в вашем городе. В крупных городах проблема отсутствует, но жители глубинки регионов часто сталкиваются с тем, что в их населенном пункте нет жилья, профинансированного государством.
Как оформить ипотеку
Претендуя на льготное жилищное кредитование, вы обязаны предоставить документы, подтверждающие это право и доказывающие, что семья нуждается в улучшении условий проживания. В остальном пакет документов и требований является стандартным, как при обычной ипотеке.
Заемщик, созаемщики, поручители предоставляют:
- Копии паспортов, СНИЛС, справки о составе семьи, копии свидетельства о заключении брака, рождении детей;
- Справки о доходах (как правило, форма 2-НДФЛ либо документ иной формы, предварительно согласованный с ипотечным менеджером);
- Данные с места работы (заверенная работодателем копия трудовой книжки, трудового договора).
Кроме того, действуют ограничения по возрасту – заемщик обязан быть старше 21 года при оформлении займа, но моложе 75 лет к моменту истечения ипотечного договора. Стаж работы на последнем месте должен превышать 6 месяцев, однако в отдельных случаях банки одобряют заем по истечению одного месяца. Уточнять возможность данной поблажки нужно у кредитного менеджера.
Решение проблемы первоначального взноса
Камень преткновения большинства потенциальных заемщиков по ипотеке – первоначальный взнос. Чтобы получить желанный кредит на жилье, семья обязана выплатить минимум 20% стоимости квартиры. Учитывая нынешние цены на недвижимость, сумма выходит довольно солидная.
Распространенный пример: залоговой недвижимостью выступает квартира родителей, где в данный момент проживают родители, дети, внуки. Из-за перенаселенности возникает возможность претендовать на льготное ипотечное кредитование, т.к. нарушается минимальное требование 18 квадратных метров площади на одного человека.
Где оформлять ипотеку
Ипотека с господдержкой оформляется узким кругом банков, участвующих в указанной программе. Условия диктуются суммами и критериями государственного финансирования, поэтому предложения банков практически идентичны. Поэтому выбор заемщиков определяется незначительными бонусами, предлагаемыми банком.
Подробнее о бонусах лояльности ВТБ необходимо узнавать у кредитного менеджера, поскольку условия меняются.
Недостатки
Несмотря на выгодные условия, программа государственного финансирования жилищных кредитов обладает определенными недостатками.
- Необходимость накопления первоначального взноса, что особенно тяжело для малоимущих семей.
- При неимении собственных средств семья должна располагать недвижимостью, чтобы стала доступна ипотека под залог имеющегося жилья.
- Ограниченный круг недвижимости – придется выбирать из новостроек, чьё строительство финансировалось государством, либо из предложений аккредитованных компаний-застройщиков.
- Пониженная процентная ставка недоступна на этапе строительства. Клиент претендует на льготную ставку исключительно с момента оформления права собственности на недвижимость.
- Недоступность для жителей маленьких городов. Формально размеры населенного пункта ничего не решают, однако возможна ситуация, когда в городе просто нет жилья, подходящего под условия ипотеки с господдержкой.
