Оформляя кредитный заем, стороны сделки стараются достичь максимально выгодных условий. Банк добивается этого посредством навязывания клиенту страхового полиса, заемщик, напротив, пытается отказаться от данной услуги. Когда страховка кредита ВТБ необходима по закону, а когда её искусственно навязывают сотрудники банка, разберемся в данной статье.
Виды страхования
Страховка кредита ВТБ – не единственное направление деятельности данной организации; она имеет свои офисы, предоставляет разнообразный спектр услуг, вплоть до страхования выезжающих за рубеж.
Касательно страхования по кредиту в ВТБ, выделяются три основных случая, когда заемщику предлагают оформить полис:
Ниже рассмотрим, когда от страховки разрешено отказаться, а когда её нужно обязательно оформить согласно требованиям законодательства.
Страховка при ипотеке
Когда отказаться от заключения страхового договора не удается, то возникает необходимость получения страховки, что прописана законодательством. Более того, страховаться придется по нескольким пунктам:
1. Титульное страхование (защита имущественного права).
2. Страхование квартиры. Сюда включается повреждение имущества из-за пожара, потопа и иных форс-мажорных происшествий вплоть до полной утраты квартиры, например, при обрушении здания.
3. Страхование жизни заемщика при ипотеке на случай гибели, приобретения инвалидности, длительной болезни, утраты трудоспособности.
Изъятие залогового имущества не возместит полную стоимость утраченной недвижимости, а выплата страховой компании оставляет обе стороны в выигрыше. Банк получает деньги, заемщик – списание долгов.
Страховка по ипотеке имеет разную стоимость. На её размер влияют следующие факторы:
- Сумма собственных денег, вносимых заемщиком как первоначальный взнос;
- Сумма кредита;
- Площадь, этаж страхуемого помещения;
- Материал дома, его общее состояние;
- Дополнительные страховые случаи, включенные в полис.
Страховка по ипотеке базируется на этих пункты, перечисленные выше, однако по желанию заемщика в полис включают дополнительные страховые случаи – потеря рабочего места, смерть созаемщика, временная нетрудоспособность, ограбление, кража собственности.
Когда дело касается страхования жизни заемщика, стоимость полиса в «ВТБ Страхование» определяется следующими факторами:
- Возраст заемщика;
- Образ жизни (опасная работа, экстремальное хобби повышают риск наступления страхового случая);
- Срок выданного кредита;
- Сумма покрытия страховки (обычно равняется сумме выданного кредита).
Страховка при автокредитовании
Здесь у заемщика больше шансов сэкономить на покупке страхового полиса. Законодательство обязывает оформлять два документа:
Однако доказать факт нарушения, навязанной страховки непросто, хотя возможно. Об этом в следующем разделе статьи.
Как отказаться от страховки
Выше рассмотрены случаи, когда страховка обязательна по закону, отказаться от которой невозможно.
Однако каждый проданный полис приносит выгоду банку – либо как процент от прибыли, либо как комиссионное вознаграждение. Поэтому потенциальные заемщики сталкиваются с агрессивным навязыванием страховых услуг.
Кредитный менеджер утверждает, что без страховки кредит не одобрят, дадут меньшую сумму либо под высокий процент. Юридически данные заявления — незаконны. Банки пользуются правовой безграмотностью клиентов либо критической потребностью в деньгах, когда спешащий клиент соглашается на невыгодные условия.
Доказать факт навязывания страховки непросто, поскольку подпись в страховом договоре свидетельствует о добровольном согласии страхователя заключить договор со страховой компанией. Единственная возможность – аудио/видеозапись, демонстрирующая навязывание страховки.
Образец заявления на отказ от страховки по кредиту в ВТБ:
После пятидневного срока можно расторгнуть страховой договор на основании досрочного погашения кредита. С юридической точки зрения, наступление страхового случая (невозможности заемщика исполнить обязательства перед банком) невозможно, так как кредит погашен в полном объеме.
При досрочном погашении страховщик возвращает часть страховой суммы за минусом комиссии. В случае отказа от возмещения заемщик вправе обращаться в главный офис компании, суд либо прокуратуру.
Советы потенциальным заемщикам
Если вы планируете обратиться за кредитом в банк, мы подготовили несколько простых рекомендаций, следуя которым, вы сэкономите деньги, получив максимальную выгоду.
- Изучите законодательство в сфере страхования кредитов. Ключевые моменты перечислены в данной статье, но вы можете заготовить цитаты законов, чтобы предъявить их кредитному менеджеру. Например, статья 935 Гражданского Кодекса о добровольности страхования жизни и здоровья.
- Записывайте на диктофон беседы с кредитным менеджером, а также страховым агентом, если ожидаете открытого принуждения к оформлению страхового полиса. Запись послужит весомым доказательством в суде.
- Обдумайте риски. Страховка необязательно выступает способом «содрать побольше денег». Зачастую оформление защиты отдельных прав выгодно самому заемщику, если существует реальный риск наступления страхового случая.
- Рассматривайте все варианты. Выше говорилось, что каждый страховой полис приносит выгоду банку, отсюда навязывание нежелательных услуг клиенту. Это не отменяет здравомыслия – банку невыгодно терять потенциального заемщика, соответствующего основным критериям. Расспросите кредитного менеджера о возможных условиях страхования, рассмотрите альтернативные варианты.
- Полный пакет страхования часто предлагается под предлогом избегания лишней волокиты. Однако покрыть риски, подлежащие обязательному страхованию по закону, можно отдельными полисами, которые могут стоить существенно меньше.
Иными словами, прежде чем оформлять страховку по кредиту в ВТБ или отказываться от нее, трезво взвесьте все варианты и принимайте наиболее выгодное решение.
