Ипотечное кредитование – самый долгосрочный вид займа для банка и заемщика, где крупная сумма средств выдается на довольно длительный период. Поэтому требования к заемщику по ипотеке в банке довольно строги. Какие критерии предъявляются к клиенту, как получить ипотеку, если выполнена лишь часть требований — узнаете в данной статьи.
Содержание
Базовые требования к заемщику
- Российское гражданство. Иностранным гражданам разрешается оформить ипотеку в ВТБ исключительно при условии легального пребывания на территории Российской Федерации, при наличии регистрации и постоянного рабочего места.
- Возраст от 21- до 65 лет. При этом к моменту погашения ипотеки заемщик должен быть моложе 75 лет. Гражданам пенсионного возраста в ипотечном займе отказывают.
- Наличие постоянной работы на территории России. Трудовой стаж должен превышать шестимесячный срок на последнем месте.
- Военная обязанность – мужчины моложе 27 лет обязаны приложить документальное подтверждение о службе в армии, либо предоставить документ, свидетельствующий о непригодности к военной службе.
Перечень документов
Стоит отметить, что супруг(а) клиента, оформляющего ипотеку, автоматически становится созаемщиком и предоставляет нижеперечисленный пакет документов.
- Паспорт гражданина РФ (для иностранных граждан – паспорт иностранного гражданина);
- Иное удостоверение личности (обязательно СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета), дополнительно – копия водительских прав, удостоверение личности военнослужащего, паспорт моряка);
- Подтверждение занятости (копия трудовой книжки, трудовой договор);
- Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, документ иной формы, предварительно согласованный с сотрудником банка);
- Анкета-заявление – можно предварительно скачать с сайта банка и заполнить заранее.
Пример справки с места работы в произвольной форме:
Анкета-заявление для оформления ипотеки в банке ВТБ:
Дополнительно нужно иметь документы приобретаемой недвижимости. Участники НИС (накопительно-ипотечная система военнослужащим) предоставляют военный жилищный сертификат.
Причины возможного отказа
Главные основания для этого:
- Неблагоприятная кредитная история. Служба безопасности любого банка тщательно проверяет надежность заемщиков. Если ваша кредитная история содержит записи о просрочке платежей, кредитных долгах, судебных исках, вам откажут в выдаче кредита. Можно лишь посоветовать копить денежные средства самостоятельно либо оформит ипотеку на другое лицо;
- Ложные сведения. Сотрудники банка проверяют предоставленные сведения, звонят работодателю потенциального заемщику, уточняют сумму доходов. Если некие факты оказываются ложными, уровень доверия к клиенту резко падает, даже когда он продолжает соответствовать базовым требованиям;
- Сумма ежемесячного платежа по ипотеке составляет более 40% от совокупного семейного дохода. Данный процент – объективная величина, поскольку банк считает надежными лишь тех заемщиков, чей семейный бюджет несильно страдает от регулярных выплат крупных сумм. После платежа у клиента должно оставаться достаточно средств для комфортного проживания, питания, оплаты коммунальных услуг, текущих нужд. Когда ипотечный платеж занимает слишком большую долю от общих доходов, это грозит просрочкой платежа.
- Наличие иждивенцев. Само по себе наличие иждивенцев никак не влияет на условия кредита. Однако если клиент соответствует предыдущему условию (ипотечный платеж составляет менее 40% ежемесячного дохода), но при этом содержит несколько несовершеннолетних детей, необходимо понимать, что действительная пропорция окажется другой. Ипотечный платеж оставит семье меньше денег, чем объективно требуют текущие нужды, что грозит просрочкой ипотечных платежей.
Причем нужно понимать: речь идет о документально подтвержденном доходе. Заемщик либо созаемщик могут неофициально подрабатывать либо получать материальную помощь, например, от родителей, как часто происходит с молодыми семьями, однако заставить банк учесть данные суммы крайне сложно.
Нельзя доказать точный объем поступающих средств, либо гарантировать, что поступления продолжатся на протяжении выплаты ипотеки.
Факторы, способные склонить банк к выдаче ипотеки
Когда банк не видит в клиенте потенциального заемщика, то ставится под вопрос выдача займа. Существует ряд факторов, свидетельствующих о надежности, платёжеспособности клиента, способствующих положительному решению банковского сотрудника, это:
- Наличие поручителя. Необязательное, но желательное условие, существенно повышающее вероятность одобрения кредита. Иными словами, некое лицо ручается выплачивать кредит за вас, если вы окажетесь несостоятельны. Классический пример – поручителями молодых семей зачастую выступают родители;
- Наличие активов (квартиры, дачи, машины и т.д.). Ликвидное имущество может продать сам заемщик для погашения долга, либо его взыщет банк в судебном порядке при длительной задержке платежа. Чтобы учесть данный фактор, прикладывайте документы, подтверждающие право собственности;
- Статус клиента банка. Например, при наличии зарплатной карты в ВТБ, ипотека банка предоставляется на более выгодных условиях;
- Полис комплексного страхования. Страхование ипотеки повышает сумму ежемесячного платежа, однако банк и заемщик понижают риски. Поэтому полис иногда играет ключевую роль;
- Большой первоначальный взнос либо увеличение срока ипотеки. Калибровка этих факторов позволяет скорректировать сумму ежемесячного платежа таким образом, чтобы она составляла менее 40% месячного дохода. Изначально заемщик обязан внести 20% стоимости кредита. Для держателей зарплатных карт от ВТБ процент понижается до 10%, для покупателей жилья в новостройке – до 15%.
Однако чем больше денег внесет клиент, тем меньше кредитных средств ему требуется. Увеличение срока также понижает сумму ежемесячного платежа – ипотеку можно растянуть до 30 лет, с учетом возраста заемщика. К тому же, кредит можно погасить досрочно, сэкономив за счет этого немного средств.
Нет времени либо возможности собирать документы?
Статья в тему: Как оформить ипотеку по двум документам: 5 основных этапов
ВТБ предлагает «простую ипотеку» без подтверждения доходов. Для получения кредита понадобится паспорт и СНИЛС.
Однако заманчивые условия скрывают ряд строгих ограничений, отпугивающих многих заемщиков:
- Клиент обязан внести не менее 40% от суммы займа в качестве первоначального платежа;
- Использование материнского капитала не предусмотрено;
- Возраст клиента – старше 25 лет, моложе 60 лет. Причем к дате прекращения срока действия кредитного договора заемщики мужского пола обязаны быть не старше 65 лет, а заемщики женского пола – не старше 60 лет;
- Ставка по ипотеке увеличится на 0,7% — плата за быстроту оформления, отсутствие бюрократических формальностей.
